Konto z debetem – co to jest?
Rachunek osobisty to najpopularniejszy produkt bankowy w naszym kraju – posiada go ponad 90% dorosłych Polaków. Oprócz standardowych funkcji, często oferuje także wiele dodatkowych usług, m.in. limit kredytowy.
Niektóre banki mają w ofercie konto bankowe z debetem – czasami określane także jako konto z limitem. Z limitu w koncie można skorzystać na dwa sposoby:
- w ramach już funkcjonującego konta można zawnioskować o przyznanie określonego limitu kredytowego LUB
- otworzyć nowe konto z debetm
Zawarcie z bankiem umowy o limit w koncie nie zobowiązuje klienta do korzystania z takiej usługi w sposób nieprzerwany.
PKO BP
- Debet na start do 1.000 zł bez dodatkowych formalności.
- Maksymalna kwota debetu na koncie ustalana jest indywidualnie.
- 0 zł za udzielenie limitu na koncie (5 zł miesięcznie za skorzystanie z limitu).
- Debet można uzyskać poprzez bankowość elektroniczną iPKO lub IKO: Zaloguj się na swoje konto -> Kredyty -> Dopuszczalne saldo debetowe -> wypełnij formularz online
- Załóż konto z debetem na start na tej stronie PKO BP
MILLENNIUM BANK
- Debet na start do maksymalnie 20.000 zł.
- 0 zł za udzielenie limitu.
- Do 7 dni bez oprocentowania za debet (przez 7 dni pożyczka jest całkowicie bezpłatna).
- Debet można uzyskać poprzez bankowość elektroniczną Millenet: Zaloguj się na swoje konto -> Oferta -> Wniosek o limit w koncie.
- Załóż konto z debetem na start na tej stronie Banku Millennium
ING BANK ŚLĄSKI
- Debet na start do 6-krotności Twoich dochodów netto – maksymalnie do 50.000 zł.
- 0 zł za udzielenie limitu na koncie.
- Szczegóły limitu bank ustala z klientem indywidualnie.
- Debet można uzyskać poprzez bankowość elektroniczną Moje ING.
- Załóż konto z debetem na start na tej stronie ING Bank Śląski
SANTANDER BANK
- Debet na start do 25.000 zł (min. 1.000 zł).
- 0 zł za udzielenie limitu na koncie.
- Debet można uzyskać poprzez bankowość elektroniczną Santander internet lub Santander mobile: Zaloguj się na swoje konto -> Oferta banku -> złóż wniosek o kredyt w rachunku płatniczym.
- Załóż konto z debetem na start na tej stronie Santander Bank
mBANK
- Debet na start do 150.000 zł (min. 500 zł).
- W ramach aktualnej promocji – 0 zł za udzielenie limitu na koncie do 100.000 zł (powyżej tej kwoty – 1% prowizji).
- Debet można uzyskać składając wniosek poprzez bankowość elektroniczną mBank online.
- Załóż konto z debetem na start na tej stronie mBank
VELOBANK
- Właściciel konta ma możliwość złożenia wniosku o „Łatwy limit w rachunku” do kwoty 8 tys. zł.
- Wniosek o debet na rachunku można złożyć w bankowości elektronicznej – klikając kolejno: Oferty > Oferty dla Ciebie > Łatwy limit w rachunku > Złóż wniosek
- Debet na koncie odnawia się automatycznie wraz z kolejnymi wpływami na rachunek.
- Załóż konto z debetem na start na tej stronie VeloBank
BANK PEKAO
- Właściciel rachunku może wnioskować o „Pożyczkę w koncie”, która działa podobnie do debetu.
- Wniosek o „Pożyczkę w koncie” można złożyć na trzy sposoby: w bankowości elektronicznej Pekao24, aplikacji mobilnej PeoPay lub na infolinii banku.
- Wysokość „pożyczki” bank ustala indywidualnie dla każdego klienta.
- Limit w koncie odnawia się automatycznie wraz z kolejnymi wpływami na rachunek.
- Załóż konto z debetem na start na tej stronie Bank Pekao
Czy można otworzyć konto z debetem bez BIK?
Niestety, nie jest to możliwe. Banki działające w Polsce należą do Ognivo – systemu, który umożliwia instytucjom szybką wymianę informacji o klientach z podmiotami, które są uprawnione do uzyskania takich informacji – np. BIK.
Limit kredytowy i spłata zobowiązań
Istotnym jest również bieżące oraz stałe regulowanie przez klienta wymagalnych zobowiązań powstałych w związku z korzystaniem z limitu.
Należy bezwzględnie przestrzegać terminów określonych w umowie, albowiem bank może obciążyć klienta dodatkowymi kosztami.
Na przykład w postaci naliczenia odsetek ustawowych za opóźnienie – według obowiązującej aktualnie stawki oraz wysokości.
W ostateczności, gdy klient w sposób uporczywy nie będzie regulował swoich zobowiązań finansowych, bank może dokonać wypowiedzenia takiej umowy.
Zazwyczaj odbywa się to według terminów wypowiedzenia określonych w umowie o limit kredytowy).
Konto z debetem czy karta kredytowa?
Oprócz powyższego, ciekawym i wartym zastanowienia rozwiązaniem jest karta kredytowa.
Podobnie, jak w przypadku limitu kredytowego, w tym wypadku również bank na wniosek klienta dokona przyznania na jego rzecz limitu środków finansowych, które znajdą się w jego dyspozycji.
Wskazać jednak należy, iż decydując się na uruchomienie karty kredytowej warto przeanalizować kwestie związane z oprocentowaniem po okresie bezodsetkowym.
Może się zdarzyć bowiem tak, iż na samym początku trwania umowy, udostępnione środki finansowe nie będą podlegały jakiemukolwiek oprocentowaniu.
Powyższe może jednak ulec zmianie i kwota wolnych środków finansowych będzie oprocentowana.
Wobec powyższego, do spłaty całkowitej będzie niezbędna spłata całości zaciągniętego kapitału.
Czyli, kwota udostępnionych środków finansowych, jak również kwota dodatkowych kosztów, związanych, m.in. z naliczonymi przez bank prowizjami, czy też właśnie kwotą powstałą na skutek oprocentowania środków.
Jest to również wygodna opcja, a środki zgromadzone w ramach karty kredytowej pozostają do dyspozycji klienta.
Posiadanie zdolności kredytowej to warunek konieczny
W tym miejscu wskazać należy, iż niezależnie od tego, na jaki produkt bankowy się zdecydujemy, bank zbada tzw. zdolność kredytową.
W oparciu o wyliczoną przez system zdolność kredytową, będzie możliwe określenie kwoty wolnych środków finansowych dostępnych na karcie kredytowej, czy też na limicie kredytowym posiadanym w zakresie rachunku bankowego.
Każdorazowo badając zdolność kredytową klienta, bank weźmie pod uwagę przede wszystkim wysokość dochodów uzyskiwanych przez klienta w skali miesiąca (uśredniona kwota uzyskiwanego dochodu).
Bank będzie brał pod uwagę dochód uzyskiwany z różnych źródeł.
W tym na przykład dochód z wynagrodzenia za pracę, umowy zlecenia, umowy o dzieło, czy też prowadzonej działalności gospodarczej.
Oczywiście warto w tym miejscu zaznaczyć, iż zawsze dochód powinien być w sposób należyty udokumentowany.
Na przykład zeznanie podatkowe, zaświadczenie o zarobkach, czy też wyciąg z księgi przychodów i rozchodów przy podejmowaniu działalności gospodarczej.
Ponadto badając zdolność kredytową, bank weźmie również pod uwagę wysokość już zaciągniętych zobowiązań finansowych przez danego klienta.
Na przykład zobowiązania wynikające z kredytów, pożyczek, i innych.
Dopiero zestawiając ze sobą te dwie wartości, system bankowy będzie w stanie wygenerować taką indywidualną propozycję, która będzie dedykowana dla danego klienta.
Taka oferta będzie uwzględniać jego aktualne oraz rzeczywiste możliwości finansowe oraz kredytowe.
Powyższe jest o tyle ważne, iż bank jako wierzyciel musi mieć swoistą gwarancję tego, iż klient będzie regulował wymagalne zobowiązania finansowe, które mogą powstać w przyszłości w sposób terminowy oraz systematyczny.
Terminowe płatności z tytułu zaciągniętego uprzednio zobowiązania pozwolą bowiem klientowi na dodatkowe benefity.
Np. wnioskowanie o wyższy limit kredytowy w rachunku bankowym lub wyższą kwotę środków finansowych dostępnych na karcie kredytowej w przyszłości.
Konto bankowe z debetem – czy warto go zakładać?
Podsumowując, należy wskazać, iż powyższe, na pozór tożsame produkty bankowe, różnią się co do zasady.
W zależności od potrzeb oraz oczekiwań danego klienta indywidualnego właściwym będzie dokonanie odrębnego wyboru.
Nie dla każdego bowiem najlepszą opcją może być założenie rachunku bankowego z tzw. limitem kredytowym.
Natomiast, niektórzy z klientów nie będą w pełni usatysfakcjonowani kartą kredytową oraz jej właściwościami.
Wobec tego, zawsze podejmując tego rodzaju decyzje odnośnie poszczególnych produktów bankowych należy szczególną uwagę zwrócić na sytuację życiową oraz finansową klienta.
Istotnym będzie również to, w jakim celu i na jakich zasadach klient indywidualny będzie chciał korzystać z takiego produktu i dedykowanych, dodatkowych środków finansowych.